G7安全管家2.0视野下，物流路上的智慧保险新坐标
保险创新，永远在路上。
波诡云谲、深度变革下的财产险，谁将是市场背后重塑行业的新力量？可以预见的是，未来谁能做好细分市场，做好科技赋能，谁就掌握了似锦前程。
安全保险即是细分市场里如是的存在。小险种亦有大未来的畅想中，安全保险背后赋予的不只是所谓的保费规模和险种经营效益，更是生命和安全的核心价值。
那么，安全保险何以解决物流行业之痛点？安全管理又何以解决保险公司之痛点？“保险+安全”将发酵出怎样的新模式？安全保险的链条又将出现何种变革？
5月14日，普华永道联合物联网货运服务平台G7、中国交通报共同发布了《中国公路货运行业智慧安全白皮书》（下称《白皮书》），白皮书显示，在传统商业保险为公路货运行业提供风险保障的基础上，通过引入AIoT等新一代物联网技术，将全面打通行业上下游通道，实现全链条变革与重塑，能够显著提升公路货运行业安全管理水平，实现物流行业得安全、保险行业得实惠、交通管理秩序得提升等多方共赢。
G7副总裁陈立宁（左）
中国交通报副社长庄长波（中）
普华永道思略特汽车行业合伙人蒋逸明（右）
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-Insurance Today-
安全现状：我国移动道路上的高风险、高死亡和高赔付率
疫情期间，流动中的公路货运数据和轨迹已成为衡量复工复产、乃至国民经济复苏的一个重要指标和判断依据。
数据显示，截至2019年，我国公路货运量已突破416亿吨，货物周转量接近8万亿吨，载货汽车保有量更是超过1300万辆，已成为当之无愧的全球第一大市场。
然而，镜子的另一面则是在市场规模迅速扩张的同时，安全风险却居高不下，并成为一直困扰物流业、保险业乃至其他上下游产业良性发展的痛点与顽疾。
2019年，我国百万公里事故数为3.7起，而美国交通运输部统计，早在2014年，美国公路货运百万公里事故数已经降到0.1起左右。数据显示，我国每年因交通事故死亡的卡车司机人数高达20000余人。
这不是数字，背后是一条条鲜活的生命和无数的家庭。
他山之石，可以攻玉。如是，深入了解、探寻影响我国公路货运行业风险的原因，总结和借鉴发达国家安全保险及安全管理的做法与经验，就显得颇具时代价值意义。
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-Insurance Today-
分析与借鉴：风险成因及发达国家主要做法及经验
风险成因
第一种：事故直接原因
主要包括司机驾驶行为、车辆装备、路况以及突发环境等因素。数据显示，公路货运事故中来自司机的因素占比为37%，来自设备盲区的因素占比35%，这是导致直接风险发生的最核心两个因素。
其中，司机因素中，激进驾驶行为导致的事故数量最高，占比接近80%，包括路口超速、车速过快、过快转弯、超车剐蹭、未保持安全距离等。除此之外，疲劳驾驶为第二大因素，导致事故占比为15%；设备盲区中，装备右侧盲区和倒车盲区是导致装备盲区事故发生的主要两大原因，占比分别为42%和32%。
第二种：企业管理原因
主要是背后的精细化运营体系不完善，缺乏落地的管理工具和管理流程等。一方面，数据驱动的管理工具和管理方式不完善，难以真正识别风险；另一方面，企业安全文化和管理流程不到位，导致安全管理意识薄弱、缺少管控流程和执行抓手，难以有效解决问题。
俗话说，追本溯源，才能心明眼亮。找到了影响和导致公路货运行业事故发生的风险因素，那么应对之策的方向也就大致确定了。
他山之石
仔细观察，美国等发达国家针对公路货运行业的安全管理，主要有以下四种做法：
一是在政府和行协层面，提升车辆安全设备装配率，建立信息联动机制。二是在货主及物流企业层面，对管理和拥有车辆进行投保，同时实施激励与帮扶管控并重的政策。三是第三方科技服务层面，建立事故风险预测、保费预测及保费优化方案。四是在保险公司层面，与第三方科技服务公司建立利益共享机制，引入第三方科技服务公司，建立了对承保物流企业、司机和货车进行事前风险筛查、事中风险监控和事后赔付核查机制，以有效控制经营风险。
简而言之，美国等发达国家在具体做法上，主要是建立起了以第三方科技服务公司为核心，包括物流企业和保险公司在内的三方合作闭环，有效降低了安全管理风险，并切实实现了合作共赢。
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-Insurance Today-
市场呼唤：亟需切实降低公路货运行业安全风险
一方面，随着公路货运规模化高速增长，卡车司机的安全现状却愈发堪忧。另一方面，在承运价格不断压缩、企业面临较大的成本上涨压力背景下，安全风险将进一步加剧成本端的挑战。在我国，公路货运企业平均每年的事故保险赔付额约为3万元/车；严重的卡车事故，一次性损失则高达几十万元。同时，平均每辆卡车单次事故将造成6-7天的停运，带来平均约为3.5万元/次的收入损失。
此外，事故风险也对行业上下游的经济效益造成影响，首当其冲的便是保险公司。一方面，高事故率必然导致承保公路货车较高的赔付率，导致货车车险整体经营亏损，公路货运车辆在保险业俨然成了高风险车辆的代名词；另一方面，保险公司无法跟踪客户的安全数据，缺乏对承保货运车险的过程中风险管控，智能理赔及救援服务也相对滞后。
还需要强调的是，较高的保险赔付率又反过来会催使保险公司抬高保险价格，加大物流企业保险支付成本，形成恶性循环。
为此，市场亟需一批切实能够打通“保险+安全管理+物流”上下游通道的载体，切实降低公路货运行业安全管理风险。
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-Insurance Today-
应运而生：G7——打通物流、保险等上下游产业链的探索者、领跑者
与美国等发达国家相比，我国安全风险和赔付率双双居高不下，究其根本症结，主要是司机的高风险驾驶行为及缺乏有效的安全设备，基于我国大多数物流企业安全管理水平低下的行业现状，依托先进物联网技术进行车队安全管理的服务平台应运而生。
通过对车辆即时及长期的风险预测及干预，G7的安全管家模式将保险公司、物流车队与司机实现实时连接。通过IoT及算法实现降低事故率、彻底改变货车险行业长久以来的“双输”局面。
案例与成效
物流企业得实惠。通过引入G7的安全管理模式，相当于物流行业和企业拥趸了智慧大脑，一方面，使得物流企业安全管理水平得以提升。事实胜于雄辩，广石物流公司技术部经理陈志东表示，自2017年11月开始与G7合作，司机玩手机次数下降了90%，安全管理水平得到大幅提升；
另一方面，更使物流企业的风险事故率下降，企业安全管理成本降低。与G7合作后，广石物流公司的事故发生次数减少了1/3。山东延强物流公司亦是G7的合作客户，自从引入G7安全管家后，事故发生率下降35%，使用一年内，未发生过一起重大人身伤亡事故，企业安全管理成本大幅降低。
最后，保费价格进一步降低。一方面，事故率和赔付率降低后，通过G7合作的保险公司，或自身选择的保险公司，次年保费价格降低；另一方面，通过G7对客户车辆风险的精准识别与评估，中低风险物流企业在接受更低价格安全服务的同时，可以享受到更优的保费价格，真正享受保费差异化定价的利好。
除了上述对公路货运企业带来的成效外，从保险业视觉观察，更是解决了长期以来制约保险业在公路货运车险业务风险定价难、赔付率高、客户黏性不强易流失等痛点与难题。
赔付方面，使得合作险企公路货运车险业务赔付率大幅下降。根据G7披露的数据显示，目前，与人保、太平洋(601099,股吧)、泰康在线、阳光等保险公司的合作中，赔付率下降20%-30%，车辆的整体高风险情况下降66.7%。
定价方面，能够切实助力保险公司前端风险定价、风险评估和客户筛选能力提升。通过自身拥有的海量动态数据，G7可以协助保险公司开展前端风险定价、高风险客户筛选和优质客户推介等服务，助力承保险企精准定价和提升前端风控能力。
增加客户黏性方面，通过G7深度介入客户安全管理，为不同的客户提供差异化的安全和保险服务，使得投保客户黏性提升，合作保险主体的业务规模进一步扩大。
综上，以G7为代表的安全保险的新模式不只简单的解决了事故发生率，更重要的是其三方共赢的行业价值。物流、交通安全、保险，三个藩篱分明又联系紧密的板块在G7模式下发生了化学反应。
主要做法
在惊叹G7模式取得上述卓越安全成效的同时，我们不免好奇其具体做法？与其他同业公司相比，其又有哪些核心竞争优势？
仔细观察，从G7安全保险主要做法来看，是通过物联网、大数据和人工智能技术建立了一个安全管理体系。特别是近期最新升级的G7安全管家2.0，进一步对上述风控体系进行了迭代，在G7安全管家1.0降低赔付率10%-15%的基础上实现降赔20%-30%的效果。
G7安全管家2.0的升级主要体现如下三方面：
G7安全分。就是依托最先进的物联网IoT大数据及算法实现全局风险预测，能够在事前对公路货运司机和企业的整体性、长期性风险进行预测与评级。在具体做法上，其根据车辆各类传感器采集的数据，包括司机的个人资料以及驾驶行为，车辆的驾驶环境等多维度历史及实时数据， G7 能为司机进行评分，并预测司机未来可能发生交通事故的风险情况，不只是预测下一秒钟的危险，而是一个季度到一年的风险。而综合一个车队中所有司机的评分，能看出车队的整体风险在哪个层级。G7将风险从高到低分为 9 级，级别高低能影响到保险的赔付率，也能提高对车队的安全管理。
千人千面。就是根据上述G7安全分的全局性预测进行差异化的事中安全干预。即为不同风险等级的司机及车队，提供差异化的安全服务方案。对于风险较高的司机，采用全面的硬件、软件、人工结合的方案，采用四颗摄像头监控卡车前、后、侧的路况以及车内驾驶员行为，实时采集发动机与GPS轨迹数据，并通过人工智能算法进行24小时实时干预。
安全小姐姐。除业内常见的机器和人工客服实时提醒之外，G7安全小姐姐还可针对高风险的司机，提供一对一的安全特训，引导司机改变驾驶行为，进而从长期上降低风险。
G7创始人兼CEO翟学魂表示，“以前，我们只做技术，就是卖软件给别人。软件能做到什么程度，我们不知道，也不管。”他说，“现在，我们会直接为司机的安全负责。我们安全运营团队的KPI，就是将司机的死亡率降到最低，必须做到个体司机的百万公里事故控制在2.5次以内。这就是单纯做技术与做安全管家服务的区别。”
后记
G7通过物联网技术的安全管理创新，将给行业带来更多的探索和期待
创新，永无止境。以G7模式为代表的依托物联网技术的安全管理创新，在给公路货运这个车险细分市场装上了智慧大脑，也将给行业带来更多的探索和期待。而这不仅单单需要G7等第三方安全管理科技商的探索与努力，也需要与之相关的政府部门、行业协议以及所涉上下游产业链物流企业和保险公司的共同参与与努力。
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（责任编辑：李显杰 ）
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