天津北方网讯：“12月1日在国人的银行账户历史上，将是个具有里程碑意义的时间节点”，这两天，很多银行的行长、个金部人士逢人就说，从此以后，银行正式进入“一人一户”时代，即一个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类账户。这事儿究竟对咱普通老百姓有啥影响？之前多开的银行账户咋办？

　　一人一户

　　央行261号文件规定：自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。

　　也就是说，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类，这是根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级确定的。Ⅰ类户是当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类户绑定使用。

　　业内认为，央行专门出台的这个名为《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，主要出于支付安全考虑，旨在打击电信网络新型犯罪蔓延，加强支付结算管理，切实保护人民群众财产安全和合法权益。

　　银行

　　老客户维持原状

　　新客户用新办法

　　各行当下基本采取办法：老客户的原来账户保持不变，新客户开立银行卡时执行新规定——任何客户去任何一家银行办银行卡都会有限制，只能开立一个I类账户，II类账户则最多能开立3个。

　　记者就央行账户新规采访了本市几家大型银行，发现目前各银行基本都在消化、细化央行的通知。各行当下基本采取的办法是：老客户的原来账户保持不变，新客户开立银行卡时执行新规定——任何客户去任何一家银行办银行卡都会有限制，只能开立一个I类账户，II类账户则最多能开立3个。

　　比如，有的单位给员工在建行天津分行统一办的公积金龙卡，又统一办的工资卡，如果这是两张卡的话，“对老员工来说，暂时没影响。如果是新员工，那就有所改变了，您需要自己确定哪个是I类账户，哪个是II类账户。一旦某张卡被确定为II类账户了，就不能像以前那样任性了，就得遵循II类账户的使用权限了。”

　　建行个金部负责人宋波告诉记者，建行在天津目前有350多万个公积金账户，这些账户在没有被客户确定为几类账户的情况下，暂时被作为特殊II类账户，也就是说，不妨碍大家正常还款。他说如果某个单位员工的公积金龙卡与工资卡是两张卡且都在建行的话，会建议该单位尽可能将二卡合二为一，并建议员工将其设为I类账户。

　　如果您此前已经拥有一家银行的好几张卡，眼下，您既可以维持现状，也可以自己去银行柜台确定哪张卡设为I类账户，哪几张卡设为II类账户。银行人士建议您把自己认为最重要的、资金往来最多的那张卡，比如工资卡，设为I类账户。

　　银行个金部人士反复强调，一人一户，主要只针对增量账户实施，存量账户仍可正常使用。但对于存量不活跃的账户——半年内无交易记录的，就要被“冻卡”了！银行和支付机构会加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，暂停其非柜面业务，支付机构也暂停其所有业务，待重新核实身份后，可以恢复其业务。但如果是注册电子银行、签订代缴费协议的不会因无交易记录被暂停非柜面业务。

　　支付宝

　　同一用户只能开

　　一个III类账户

　　从12月1日起，使用支付宝账户转账，单日转账笔数上限为100笔。单笔转账金额规定保持不变

　　对于央行账户新规，第三方支付机构也第一时间作出了反应。有着4.5亿活跃用户的支付宝，12月1日在其官方微博的公告中表示，为了打击电信网络诈骗行为，保障广大用户的财产安全，将从12月1日起，就支付账户管理方面有如下变化：

　　同一用户在支付宝只能开立一个III类支付账户；新注册账户，注册之日起6个月内未发生交易，会被暂停使用，重新认证之后方可再次使用；如果多个账户对应一个手机号码，且不具有合理性，支付宝将对此类账户进行告知并清理。

　　在转账方面，从12月1日起，使用支付宝账户转账，单日转账笔数上限为100笔。单笔转账金额规定保持不变(一般数字认证账户为2万元/天)。

　　此外，根据《通知》要求，任何单位和个人不得在网上买卖POS机。支付宝将不再为销售POS机、刷卡器终端的商户提供收款服务。

　　开户

　　按照央行的新规，自2016年12月1日起，同一个人在银行(全国范围内)仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户(含借记卡、活期一本通)；已开立Ⅰ类户、再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　银行面对面审核电子渠道非面对面

　　一些人担心“今后开立个人账户受限制了、太麻烦了”，银行方面表示，虽然I类户的开户数量有所限制，但客户可以根据发工资、理财、消费等实际需求，开立II、III类账户，既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。白堤路上的一家银行理财经理说，“其实，以前多数人在一家银行开立的银行卡顶多也就三四张，也足够用了，现在再开立时只是需要分个类别出来”。

　　转账

　　央行新规规定，自2016年12月1日起，持有银行借记卡的个人客户，通过ATM机转账(除向本人同行账户转账外)，24小时后才能到账。这就意味着，在这24小时之内，您如果对转账存有任何疑问，都可以随时撤销，最大限度地在资金被诈骗分子转移之前进行有效阻截。

　　　ATM转账24小时内可撤销

　　央行账户新规的影响会立竿见影地体现在转账环节。

　　一直以来，“被骗子牵着鼻子走，去ATM转账一瞬间钱就没了”之类的报道就没间断过。在银行自助机具上，当你按下确认转账键后，后续的一切自己就控制不了了。据相关部门统计，电信网络诈骗中近一半受害人是在不法分子诱骗下，通过ATM自助柜员机等自助终端向诈骗账户转账的。

　　那如果您急需转账怎么办？央行还规定，从12月1日起，银行和支付机构要为存款人增加转账方式，提供“实时到账”、“普通到账”和“次日到账”等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。这意味着，如果你急着转账，你完全可以选择不同的转账方式，通过手机银行、网上银行及柜台等渠道办理转账业务。

　　对转账环节的另一个影响是转账设置的门槛多了。

　　从12月1日起，您在ATM机、手机、网银上转账的门槛会比以前变多了。

　　1.银行和支付机构与客户事先约定限额和笔数，超过限额的，银行账户转账应到银行柜台办理，支付账户则不得办理。

　　2.强化安全验证方式。除向本人同行账户转账外，个人网银、手机银行单日累计转账金额超过5万元的，需要采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证。因此，提醒您记得带上银行卡和有效身份证件到开户银行网点申领安全工具。

　　3.设置大额交易提醒。对于单位账户非柜面转账单日累计金额超过100万元，以及个人账户非柜面转账单日累计金额超过30万元的(向本人同行账户转账除外)，银行将进行大额交易提醒，在单位、个人确认后方可转账。

　　不销卡并卡不会影响个人信用

　　Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需确认存款人基本身份就可调整

　　Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，存款人须去网点现场核验身份

　　多家银行个金部人士表示，对于老客户，虽然目前本市多家银行采取的是“老客户老办法，新客户新办法”，但过渡期之后，老客户很可能会受到如下影响：

　　1.个人之前在银行开了几张借记卡、几本存折，银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行可能会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　银行人士还告知，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，此账户类型调整只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。

　　2.之前用同家银行的几张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台的，支付机构会联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认，支付机构应保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据存款人的申请进行变更。

　　银行人士表示，不会强制客户去撤销、合并现有的银行卡，“不销卡不会影响您的个人信用。”

　　同家银行异地转账取消手续费

　　央行规定，2016年12月31日起，银行将对个人客户的本行异地人民币存取现和转账业务，免收异地手续费。这意味着，您以后去到全国任何地方，只需要找到与你相对应的银行存取钱或转账，统统不需要手续费。

　　银行赠送盗刷险电信诈骗不在保

　　-盗刷险:账户因他人盗刷、盗用、复制而导致的资金损失;账户被他人在银行柜面及ATM机器上盗取或转账导致资金损失；被保险人在被歹徒胁迫的状态下，导致资金损失

　　-个人账户在借给他人使用期间或被他人诈骗所导致的资金损失是不进行赔偿的

　　12月1日，本市一家银行——建行天津分行在全国率先推出赠送盗刷险活动，作为对央行新规的积极回应。

　　建行天津分行人士说，央行新规给个人账户提升了安全度，银行方面也跟进保护个人账户：一、被保险人的个人账户因他人盗刷、盗用、复制而导致的资金损失；二、被保险人的个人账户被他人在银行柜面及ATM机器上盗取或转账导致的资金损失；三、被保险人在被歹徒胁迫的状态下，将其个人账户交给他人使用，或将个人账户的账号及密码透露给他人导致的资金损失。

　　对于眼下气势汹汹的电信诈骗所导致的资金损失，该盗刷险管赔吗？建行人士给出了否定的回答：“个人账户在借给他人使用期间或被他人诈骗所导致的资金损失是不进行赔偿的。事实上，目前，因诈骗行为所致损失还没有任何一家保险公司会为客户承担风险。”

　　三类账户有何区别

　　本市几家银行个金部人士告诉记者，三类账户就像三个不同的存钱包，它们之间最大的区别就是“只有Ⅰ类账户能够存取现金、向非绑定账户转账”。

　　打个比方，I类账户好比您的大管家，主要的资金家底都在里面，安全性要求最高；II类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由I类账户向其转入资金，无累计转入限额。但单日累计消费(缴费)支出不超过1万元，用于日常稍大的开支；III类账户好比您手里的零钱包，如我们常用的银行电子钱包、移动支付、二维码支付等，账户内余额不超过1000元，用于金额不大、频次高的交易，可以随用随充。

　　加强实名制管理封堵电信网络诈骗

　　本市公安经侦人士告诉记者，为掩盖身份，诈骗分子收受、转移赃款所使用的银行账户、支付账户，往往是购买的或使用他人身份证冒名开设的虚假账户，公安机关很难通过账户预留姓名、手机号、银行卡账户等信息倒查诈骗分子，不仅给电信网络诈骗侦破增加了难度，也难以及时采取措施拦截受害者被转移的资金。由此不难理解央行账户新规推出的初衷，就是加强对银行账户、支付账户的实名制管理，全面推行账户分类管理制度。

　　按照央行新规，银行和支付机构应当建立账户预留联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系；对于无法证明合理性的，应当对相关银行账户暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。