一位城商行人士对记者表示，消费贷款的造假方式主要是中介公司虚开票据，而银行方面审查不严，留下了漏洞

　　临近春节年关，趁着节日买车、买房，添置家具家电的人也越来越多，而当消费者手头资金不够时，消费贷款就派上了大用场。根据咨询机构波士顿的报告，对住房、汽车、教育、日常消费等有信贷需求的家庭占中国全部家庭的39.35%。

　　随着近些年消费贷款逐渐被人们所接受，银行业也将重心转移至此，民生银行(600016,股吧)数据显示，截至去年12月22日，民生银行消费贷款余额比去年年初新增突破100亿元，全行消费贷款余额逾900亿元，全行全年发放消费贷款近420亿元。此外，截至去年11月30日，邮储银行消费贷款余额首破5000亿元大关，达到5000.49亿元。

　　消费贷款竞争白热化

　　广义的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、耐用品消费、旅游以及留学等围绕着个人消费的一般性贷款。波士顿咨询公司报告显示，中国银行业正步入一个全新的发展阶段，未来几年内，消费信贷也将日渐成为另一个竞争激烈的重点创新领域。

　　的确，银行近年来逐渐在消费贷款上加大投入力度，创新产品。去年年底，中信银行(601998,股吧)网络信用消费贷款产品上线，产品具有无抵押无担保、全程不落地、3分钟审批放款、按日计息随时还款等特点，贷款期限最长可达3年。

　　报告预计，中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长。2013年，中国消费贷款余额规模约为13万亿元，其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元，预计到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万亿元至40万亿元，一般消费贷款规模将达到约3万亿元至4万亿元。

　　而根据邮储银行数据，截至去年11月30日，邮储银行消费贷款余额首破5000亿元大关，达到5000.49亿元，前11月净增超过1000亿元；存量贷款市场占有率达3.41%、较去年年初提升1.43%，位居同业第七位，新增贷款市场占有率跃居同业第四位。

　　民生银行数据显示，截至去年12月22日，中国民生银行消费贷款余额比去年年初新增突破100亿元，增长幅度达12.5%，全行消费贷款余额逾900亿元，全行全年发放消费贷款近420亿元。同时民生银行也表示，消费信贷业务是民生银行零售业务未来持续发展的重要动力。

　　不过，随着消费贷款这块蛋糕越做越大，竞争也愈加白热化，电商巨鳄的纷纷跨界，也给银行带来了更多的压力。今年1月中旬，继趣分期、爱学贷、分期乐等分期购物平台之后，京东金融旗下信用支付产品校园白条，宣布进军校园市场，为百万大学生提供信用支付服务。在此之前，京东和阿里也分别推出了“京东白条”、“天猫分期”等消费金融服务。国美、苏宁等巨头都推出了延期或分期付款产品。

　　与银行传统的消费贷款相比，这些产品形式更加灵活，操作也更为简便，且许多产品都有减免手续费的活动，如“天猫分期购”，支持3、6、9期付款，3期内免手续费。这些产品对于银行客户来说无疑有着吸引力。

　　消费贷款审查混乱

　　去年4月28日，北京银监局向管辖内的多家银行发布了《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》，提示各银行要注意相关风险，并要求原则上个人消费贷款发放金额不超过100万元，期限为10年以内。这一《通知》也被看做是消费贷款风险的预警。

　　而在此前，银监会已经明确，将贷款调查的全部事项委托第三方完成，综合消费贷款不得用于投资，对住房按揭贷款和综合消费贷款实行分类管理，并严格按照合同约定监控贷款用途。

　　不过，该条例的执行程度却被打了折扣。根据银率网发布的数据，在受访者申请消费贷款的资金用途上，排名前三位的分别是购买家电家具、房屋装修和买房。其中用来买房的比例达到16.2%。如果把购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额二者相加，近五成的个贷额度流入楼市。此外，消费贷用作公司经营的占到6.46%。还有3.41%的受访者用作其他，再加上用于买房用途，三者相加总共达到26.07%，也就是说有五分之一的消费贷款并不是用来日常消费。

　　本报记者在某网站咨询消费贷款问题时，网站客服随即就表示，只要有社保或者工资流水满半年基本就可以办下来贷款，保底贷下来20万元，不过要加收3%到5%的手续费，具体情况要看贷款难易程度而定。

　　一位城商行人士对记者表示，消费贷款的造假方式主要是中介公司虚开票据，而银行方面审查不严，留下了漏洞，如果是真实的发票要缴纳各种税，这样就会造成高成本，如果不是金额特别大的款项，消费者还不如直接找小贷公司。而银行方面，由于面临信贷任务，也存在对违规行为“睁一只眼闭一只眼”的现象。

　　银率网分析师也认为，在实际操作中，由于银行贷前、贷中和贷后审查不严、一些从业机构或个人从中牵线搭桥，让消费贷用途错配挪用现象依然严重。

（责任编辑：HN054）