今年菲律宾数字贷款实现两位数增长，随着越来越多的消费者发现数字贷款平台的方便及低成本消耗，数字贷款平台将实现快速增长。本文是关于菲律宾现金贷产品可行性的分析报告。

　　一、项目背景 1. 政治

　　据悉：菲律宾的大部分贷款都是企业贷款，占据80%以上的市场份额；消费贷款业务次之。对于此，有分析师指出：消费者级数据的缺乏说明了这一点，零售贷款与企业贷款之间的差距在于缺乏可靠的数据库。

　　目前，菲律宾政府的征信机构正在向银行收集数据，并将进一步扩大到农村金融机构，为数据库建立做准备。

　　2. 经济

　　亚洲开发银行11日发布最新一期《亚洲发展展望(ADO)2018》指出：菲律宾未来两年继续是东南亚增长最快经济体之一，预计该国今年国内生产总值（GDP）增长率为6.8%，2019为6.9%，高于2017年的6.7%。

　　菲律宾正在经历一个成长的黄金时期，是其进四五十年以来最长的经济增长期。

　　3. 文化

4. 国情和借贷现状

　　4.1 国情

　　4.2 借贷现状

　　菲律宾是东南亚公民银行账户渗透率最低的国家之一，今年近 90％的菲律宾成年人没有在信用局注册，也就是说他们只能向银行系统之外的放款方借款。

　　菲律宾的银行贷款利率在2017年达5.73年利率，银行高的贷款利率，让菲律宾公民转向私人贷款机构借款。

　　从全球Findex调查结果来看，菲律宾人更愿意从个人贷款人而不是银行贷款。 事实上，超过10％的人口将转向私人贷款机构，这是世界其他地区的两倍。预计2018年菲律宾金融技术市场的交易价值将达到569.5百万美元，增长率为16.4％。

　　今年菲律宾数字贷款实现两位数增长，基于FintQ的数字借贷平台Lendr的数据得出，随着越来越多的消费者发现数字贷款平台的方便及低成本消耗，数字贷款平台將实现快速增长。

　　调查显示：在所有的借贷者中，将近7成的借贷人，属于存在大量银行支行的首都马尼拉，但消费者还是逐渐转向可以提供更快，更安全的资金渠道的数字平台。

　　菲律宾的数字设备渗透率很高，移动设备无处不在。菲律宾的互联网普及率目前为63％，智能手机用户的年增长率高达10%，目前有 28％的人使用手机银行。（这样的数字产品覆盖率，给那些无法享受到传统金融机构服务的人士，提供了全新的金融途径。）

　　从全球调查结果来看：菲律宾人更愿意从个人贷款人而不是银行贷款。事实上，超过10％的人口将转向私人贷款机构，这是世界其他地区的两倍。预计2018年菲律宾金融技术市场的交易价值将达到569.5百万美元，增长率为16.4％。

　　手机数据可以预测个人信用，它是创建一个人的消费习惯的快照。通过借款人的通话时长、时间戳、电话充值、数据使用、移动漫游和位置等数据，可以建立匿名足迹来识别预测因素和关键行为模式。

　　调查发现：持续使用移动设备与个人偿还贷款能力无关，但使用频率与违约风险有关。

　　终上所述，菲律宾的现实情况为我们去开辟菲律宾现金贷市场提供了有利的条件

　　二、项目概述 1. 用户群体分析

　　通过对印尼的贷款用户进行分析，我们得出以下结论：现金贷的用户画像为：年龄集中在24-34岁之间，区域年轻化。男性贷款人数居多，学历主要集中在高中到大学这个学历区间内。大家贷款的主要目的是为了医疗和教育。

　　1.1 人口属性

　　（1）性别

　　菲律宾和印尼的人口中男，女占比情况如下：

　　（2）年龄

　　（3）家庭住址

　　菲律宾城市人口占总人口的44%，城市人群是贷款的主力军。

　　1.2 信用属性

　　学历

　　菲律宾十分注重教育，小学教育为义务教育；中学教育，免费单非义务教育；与东南亚其他国家相比，菲律宾的教育事业比较发达，初高中以及以上学历的人占很大比例。

　　1.3 消费特征

　　2. APP竞品分析

　　2.1 产品信息

　　1人民币=8.2547菲律宾比索。

　　2.2 表单信息

　　2.2.1 贷款信息

　　2.2.2 个人信息

证件类型（类型，字符长度需要调研）

邮箱

居住地址

　　2.2.3 其他信息

　　2.2.4 照片认证

　　2.2.5银行账号

　　2.2.6 付款方式

　　Coin.ph：ph提供人对人钱包转账，账单支付，手机充值，网上购物和汇款服务。其现金交付网络涵盖了该地区数以万计的银行，典当行，付款渠道以及门到门交付。

　　注册为ph的商业用户，我们可以直接将钱打到用户的Coin账户，银行账户，Security Bank Cardless ATM Withdrawal或者Cebuana Lhuillier（典当行）。

　　Vmoney：是一个在线支付平台,通过VMoney我们创建自己的账户进行充值，将钱打到用户的VMoney账户，银行账户，Security Bank Cardless ATM Withdrawal或者Cebuana Lhuillier（典当行）。用户可以直接去银行取款，或者根据Vmoney发送给顾客的16位数的“EGIVECASH”号码和4位密码，用户可以到Security Bank Cardless ATM Withdrawa柜员机上取款。

　　DragonPay：直接将钱存入用户的银行账号。

　　2.2.7 还款方式

　　第三方：

　　注册成为ph的用户，公司会出现在coins的“付款账单中”。对于有Coins.ph用户，在客户同意的情况下，从客户的Coins.ph钱包扣除贷款。非ph用户，通过线下的7-11，Cebuana Lhuillier填写账单信息进行还款。账单信息要上传到APP中。

　　Cebuana Lhuillier（转到公司的VMoney账户，立即到账），需要Php 20交易费用，您的钱将在下一个工作日在APP中更新。

　　Western Union DA5（转到公司的VMoney账户），公司与DragonPay合作还款指示通过短信和电子邮件发送。用户到我们的某个付款合作伙伴分支机构，填写账单付款表格并使用我们通过短信和电子邮件向您发送的参考号码。

　　其他渠道：

　　Bayad Center Branch，缴纳Php15交易费用，付款将在您的应用程序中自动更新。如果您全额付款，您的贷款状态将更改为贷款关闭。如果您进行了部分付款，则会在您的应用中看到更新的贷款详情。

　　BDO或BPI银行存款（立即到账）是菲律宾比较大的银行，您不需要成为BDO或BPI账户持有人，前往任何BDO或BPI分行，并填写存款单至账户名称。

　　合作银行存款（1-2个银行日），BDO和BPI网上银行（立即到账）需要成为BDO或BPI账户持有人。

　　3. 成立信贷公司的步骤

　　网址链接：https://emerhub.com/philippines/guide-setting-up-company-philippines

　　公司信息：

　　定义：贷款公司是指从事自有资金或者来自不超过十九（19）人的资金的 贷款公司。

　　业务或组织形式：贷款公司只能作为法人成立， 现有的以独资或合伙形式组织的贷款投资者。

　　公司名称要求：除了通常用于识别融资公司的字句之外，“贷款公司”或“贷款投资者”等描述其向公众发放贷款的主要活动的文字，应始终包含在公司和商品名称中。

　　资本要求：在菲律宾注册外国公司时的一般最低资本要求为200,000美元， 但是，如果外资持股比例低于40％，资本要求可能会大大降低。

　　资质费用：初始申请费用在提交申请时支付给SEC发放贷款公司经营权证明书的，应当支付贷款公司实收资本十分之一的1％的费用。

　　年费应在核证机关周年日前四十五（45）天内支付，所需实收资本1/8的1％。已经正式注册并获得贷款公司授权的公司，应在授予日起120天内开始运营。

　　资金：借贷公司应将其资金的至少51％用于直接借贷，此外，要在菲律宾注册金融科技公司，您还必须在Bangko Sentral ng Pilipinas获得额外的许可。该许可证允许您作为金融机构，非金融机构或贷款公司运营。

　　本文由 @ 王小杰 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

　　题图来自Unsplash，基于CC0协议